A aposentadoria é uma das fases mais importantes na vida de qualquer trabalhador. Garantir um bom planejamento previdenciário é fundamental para assegurar que o valor recebido após anos de trabalho atenda às suas necessidades financeiras e de bem-estar. Este artigo se aprofunda nos detalhes sobre como calcular corretamente a sua aposentadoria e como as mudanças trazidas pela Reforma da Previdência de 2019 podem impactar diretamente o valor do seu benefício.
O Que é a Aposentadoria?
A aposentadoria é o benefício concedido ao trabalhador após ele atingir os requisitos exigidos pela legislação, como tempo de contribuição e idade mínima. O cálculo do valor a ser recebido pode variar bastante, dependendo de diversos fatores, como as novas regras da Reforma da Previdência e o histórico de contribuição de cada pessoa.
Passos para Calcular a Aposentadoria
Existem três passos essenciais que você deve seguir para calcular o valor da sua aposentadoria de forma precisa e garantir que está obtendo o maior benefício possível:
1. Verifique o Divisor Mínimo
O divisor mínimo é uma regra que afeta o cálculo da aposentadoria de quem tem menos de 108 meses de contribuição após julho de 1994. Se você tiver menos que isso, será necessário dividir a soma de todos os seus salários de contribuição por 108, mesmo que você tenha contribuído por um período menor. Isso significa que, se você tiver poucas contribuições, o valor final do seu benefício será reduzido.
Essa regra é importante para que você não seja penalizado no cálculo da sua aposentadoria. Saber se o divisor mínimo se aplica ao seu caso pode ajudar a planejar melhor o seu tempo de contribuição.
2. Calcule a Média dos Salários de Contribuição
A média dos salários de contribuição é outro ponto fundamental no cálculo da aposentadoria. Para calcular essa média, você precisa somar todos os salários de contribuição desde julho de 1994 até o momento da aposentadoria. Após a Reforma da Previdência, todas as contribuições são consideradas, tanto as maiores quanto as menores, o que pode prejudicar o valor final.
Antes da reforma, o cálculo considerava apenas as 80 maiores contribuições, o que favorecia o segurado. Agora, a soma de todas as contribuições deve ser dividida pelo número de meses de contribuição, o que pode resultar em uma média mais baixa para quem teve flutuações salariais.
Como Obter os Dados Necessários
Para fazer esse cálculo de forma precisa, é importante acessar o extrato previdenciário (Quinis) no portal Meu INSS. Esse documento contém todas as suas contribuições e é essencial para verificar o histórico completo de valores que você contribuiu.
3. Aplique o Coeficiente Previdenciário
Após calcular a média salarial, o próximo passo é aplicar o coeficiente previdenciário. Esse coeficiente reduz o valor do benefício e depende de quanto tempo você contribuiu além do mínimo exigido (20 anos para homens e 15 anos para mulheres). A base do coeficiente começa em 60% da média dos salários de contribuição, com um acréscimo de 2% a cada ano adicional de contribuição.
Quanto mais tempo você contribuiu além do mínimo, maior será o valor do seu benefício, pois o coeficiente aumenta proporcionalmente ao tempo adicional de trabalho.
Exemplo Prático
Suponha que a Maria tenha contribuído o tempo mínimo exigido, mas opte por uma regra que permita estender o tempo de contribuição. Com essa decisão, ela poderia aumentar significativamente o valor da sua aposentadoria, por exemplo, recebendo R$ 500 a mais do que o valor que teria recebido com menos tempo de contribuição.
Como a Reforma da Previdência Afeta o Cálculo
A Reforma da Previdência de 2019 trouxe diversas mudanças significativas. Antes da reforma, o fator previdenciário era aplicado apenas para quem se aposentava por tempo de contribuição, e o cálculo começava em 70% da média salarial, com um aumento de 1% por ano adicional de contribuição.
Após a reforma, essa regra foi alterada, e o cálculo passou a ser mais rigoroso. Agora, todas as contribuições entram no cálculo, com o percentual inicial de 60%, e o aumento por ano de contribuição extra foi ajustado para 2%. Isso trouxe impactos consideráveis, especialmente para quem contribuía há muito tempo com valores mais elevados.
Estratégias para Aumentar o Valor da Aposentadoria
Um dos segredos para aumentar o valor da sua aposentadoria é o chamado descartes de salários. Se você tiver mais de 108 meses de contribuição após 1994, poderá descartar os salários mais baixos para aumentar a média das suas contribuições e, assim, obter um valor maior de aposentadoria. Essa estratégia pode ser decisiva para quem teve flutuações nos rendimentos ao longo dos anos.
Além disso, planejar com antecedência e buscar alternativas de contribuição podem garantir um valor mais elevado no momento da aposentadoria. O planejamento previdenciário é crucial para que o benefício seja suficiente para cobrir todas as despesas e garantir o padrão de vida desejado.
O Papel do INSS no Cálculo da Aposentadoria
O INSS não faz o melhor cálculo para o segurado. Ele tende a escolher a opção de aposentadoria que resulta no valor mais baixo, para reduzir os custos do governo. Por isso, é essencial que você mesmo faça os cálculos ou consulte profissionais especializados que possam ajudá-lo a escolher a melhor opção. Não deixar a aposentadoria nas mãos do INSS pode fazer uma grande diferença no valor final do benefício.
A Importância do Planejamento Previdenciário
O planejamento previdenciário é a chave para garantir um futuro financeiro estável. Ao calcular corretamente a sua aposentadoria, você pode maximizar o valor do benefício e garantir que ele será suficiente para cobrir suas despesas de vida, saúde e lazer.
Conclusão
Calcular a aposentadoria é um processo complexo, mas essencial para garantir o máximo benefício possível. Verificar o divisor mínimo, calcular a média dos salários de contribuição e aplicar corretamente o coeficiente previdenciário são passos essenciais. Com a Reforma da Previdência de 2019, novas regras dificultaram o processo, mas com um bom planejamento e, se necessário, a ajuda de profissionais, você pode garantir uma aposentadoria mais vantajosa.